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“提前还贷”成潮流 真的划算吗******

　　中国商报(记者 王彤旭)“填完信息提交后 ，显示线上申请预约额度已满。”

　　为了抢到线上申请预约提前还房贷 的名额，冯婷(化名)连续几天蹲守在某银行线上系统碰运气 。

　　按照网友 的建议，放号时立即点进提前还本申请页里，连续填完各项信息后迅速提交 ，冯婷顺利抢到了号 。

　　近期 ，像冯婷这样提前还贷的居民不在少数，“提前还房贷”再次掀起高潮 。

　　现状 ：还贷忙 还贷难

　　相比以往希望能尽量多贷款、再加点杠杆 的普遍想法 ，2022年，购房人的选择有了转向：提前还房贷 。

　　“2022年10月初卖了一套小房子，赶在年前把目前住的这套房子 的贷款结清了。无债一身轻，手里有存款 ，现在整个人都很松弛，准备开心过大年。”家住福建福州 的王女士告诉记者。

　　珠海市民刘先生也表示，投资和创业都有风险，目前银行存款利率也比较低 ，自己就想着先把房贷还了。

　　提前还贷潮或已然出现 。在社交网络上 ，分享还贷经历、如何还贷划算的帖子、笔记众多。

　　关闭线上申请提前还房贷通道 、线下还款需提前预约、预约后继续等待几个月才能还款……受访者同时表示，还贷之路并不容易 。

　　“我2022年10月中旬就预约过，直到前几天才接到银行客户经理的电话，说要等到今年2月之后才能还款 。”刘先生说 。

　　“2022年12月底和2023年1月初两次去银行 ，本打算还120万元 ，将贷款模式改为月供不变 ，年限缩短 。结果银行也不征询我的意见直接做成年限不变，月供减少 ，导致余下的56万元30年还需支付37.8万元 的利息。沟通未果 ，一气之下全部还清了 。”有网友如此吐槽道 。

　　对此，也有不少网友分享了自己 的经验 ：遇到银行拖延的情况，致电银监会投诉 ，很快就会收到银行 的回复并顺利还款 。

　　不过 ，也有受访者表示，提前还款的办理程序畅通无阻。

　　“我就 是直接去银行填 的表 ，无需等待，十分顺利 。隔天存款进卡 ，次日上午就扣款了。在某国有大行办理提前还贷的广东佛山市购房者李女士对记者说。

　　总体来看 ，多数银行自预约后一个月内就可以完成扣款 。

　　就北京地区而言 ，多数大型商业银行手机银行App和线下网点均可申请 ，线下申请流程更快更简洁 ，从预约、填表申请、等待银行通知再到完成扣款只需两周左右时间 。

　　疑问：为何热衷于提前还款

　　自2022年以来，央行三次下调LPR五年期及以上利率，累计下调了35个基点，带动房贷利率 的快速下行 。

　　2023年1月13日，央行有关负责人在国新办新闻发布会上表示 ，2022年12月新发放个人住房贷款利率 ，全国平均为4.26% ，与2021年12月同比下降1.37个百分点 ，是2008年有统计以来 的历史最低水平 。

　　在低利率时代，房贷杠杆两端的银行和购房人都有所考量。

　　随着个人住房贷款利率 的大幅下降，那些曾“高位站岗” 的购房者们坐不住了 ，越来越多的人加入提前还房贷 的队伍 。

　　IPG中国首席经济学家柏文喜对中国商报记者表示 ，在预期下行、投资机会缺乏而消费趋向保守 、储蓄率走高的情况下 ，购房者大量提前还贷 是出于节省利息支出和降低机会成本的理性考虑 。

　　但对于银行而言 ，“心情”可能正好相反。

　　2022年8月1日，交行 的一则公告曾引发轩然大波：自2022年11月1日起 ，调整个人按揭类贷款 、个人线上抵押贷(消费)提前还款补偿金收费标准，具体以贷款合同中约定为准，补偿金比例为提前还款本金金额 的1% 。

　　这则公告虽很快被删除 ，也并未执行 ，但或可看出购房者提前还款对银行而言并非”乐见“ 。

　　某股份制商业银行的一名信贷员向记者透露 ，银行不希望居民提前还房贷，一方面 是基于银行房贷工作指标要求考虑 ；另一方面 是因为按揭存款在银行属于重要的优质资产，风险小，利润大。

　　柏文喜告诉记者，购房者提前还贷对于银行机构而言 ，除了打乱原有的资金计划和影响资产端规模与利息收益外 ，也会对银行 的存贷比 、流动性以及资产与负债结构带来直接影响。

　　“正因如此，各家银行才对提前还贷设置了时间门槛、违约金门槛，以弥补因购房者提前还贷而对其利润 、资金安排造成的损失 。” 上述信贷员对记者表示 ，目前其银行还款手续比较方便 ，在北京地区没什么限制。

　　建议 ： 是否提前还款要综合考量

　　提前还贷固然能减少利息支出 ，但需要注意 的是 ，提前还贷并非适合所有 的购房者。

　　河南泽瑾律师事务所主任律师付建对记者表示，购房者需结合自身实际情况制定还款策略 ，避免遭受损失。如果房贷利率相对较高，无其他投资理财项目 ，而且有闲置资金的购房者，可以考虑提前还款 。

　　招联首席研究员董希淼认为，扎堆提前还款并不可取 。判断 是否需要提前偿还个人贷款最直接 的方式是看投资收益是否可以覆盖贷款利息，如果投资收益率高于贷款利率，可以考虑将资金更多用于投资 ，反之则可以考虑部分或全部偿还贷款。

　　“提前还款意味着短期家庭账户上流出大量现金 ，家庭需做好投资消费、养老医护、子女教育等各方面的综合平衡 ，兼顾生活质量 。需要强调 的是 ，很多案例都表明，如果只 是单纯通过杠杆来提前还款以减少未来的还款压力 ，很容易招致家庭资产负债表的恶化 ，提前还款要量力而行 。”独立国际策略研究员陈佳对记者表示。

　　在受提前还贷朋友的“感染”后，在北京某事业单位工作的白杨(化名)也动心了，并做了一番如何还款最划算 的攻略。但深思熟虑过后 ，白杨还 是决定放弃。“提前还贷确实很吸引我 ，但家庭还 是要有抵抗风险 的能力，要把部分现金留在手里。”

　　值得一提的是，购房者对于提前还款是否“划算”的判定可能未必准确 。

　　方正证券表示，不能直接对比房贷利率与理财收益率，还需要从还款时间年限、还款方式 、已还款期数等多要素角度共同评估。

　　广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉建议，大多数消费者选择 的 是等额本息还款方式，在还款前期还的利息较多。如果购房者还款多年，其实已经偿还了不少利息 ，在这样的情况下 ，不太适合提前还款。

讲究实用 的墨子（子曰诗云）******

　　墨家巨子田鸠去拜会楚王。楚王问他：“墨子 是赫赫有名的学者 。他的亲身实践还算可以，可为什么他讲的话虽然很多，却不动听呢？”

　　田鸠先讲了两个故事。一个 是说 ，秦王把女儿嫁给晋国公子，陪嫁 的媵妾有70人，衣着都很华丽。到了晋国，晋国人反而喜欢陪嫁的妾，而看不上秦王的女儿。

　　再一个故事很有名，买椟还珠 ，说有个楚国人到郑国去卖宝珠 。他用名贵的木兰香木做了一个精美的匣子，用香料熏烤 ，用珠玉点缀 ，用玫瑰装饰 ，用翡翠衬托 。结果郑国人只买了他的匣子，却退还了宝珠。

　　田鸠得出结论 ：当今世人 的言谈，说的尽是些华丽动听 的辞令。君主往往只欣赏言辞的华美，却忽视了它 的实用价值。墨子的学说传授先王治国的办法，阐述圣人的言论并宣告于天下人 。假如只想使言辞动听，那恐怕人们就会只追求言辞华美而忽视它的实用价值，因为言辞而损害了实用 。所以墨子讲 的话虽然很多 ，但是不动听 。

　　上述对话见于《韩非子》 ，说明当时学者对于墨家学说“多而不辩”的特点很清楚。这与我们阅读《墨子》时的感觉一致。与诸子文章相比，《墨子》可能无《论语》 的简约，无《孟子》的雄辩，无《荀子》的精细，无《庄子》的奇诡，这与墨子 、墨家学说重实利的特点有关 。

　　墨家祖师墨子，一般认为 是春秋战国之际的鲁国人 ，工匠出身 。儒道墨法 ，先秦最重要 的四家学派 ，孔子 、老子、韩非子在《史记》中都有自己 的传记 ，唯独墨子 ，司马迁只在《孟子荀卿列传》里附带提了这么短短一句 ：“墨翟是宋国的大臣 ，在军事上擅长守卫，在思想上主张俭朴节约。有人说他和孔子是同时代人 ，也有人说他比孔子晚 。”

　　这说明早在汉初之际 ，墨家就已衰落到乏人问津 的田地了，接下来又沉默了几乎2000年，一直到清末民国时期 ，才被重新发现。当时一批著名学者整理注解《墨子》，诠释发扬墨学 ，让墨子重新回到人们视野中来 。

　　于 是，今天我们得以看到，墨子以一介平民 的身份，保持着席不暇暖 的勤奋状态，终日奔走在制止战争 、劝说兼爱的路上，具有一种摩顶放踵 的牺牲精神。因此 ，他开创的墨家 ，被认为 是中国传统文化中最具有救世情怀的学派。其观点集中在《墨子》一书中。

　　《墨子》成书于战国时期，今存53篇，内容驳杂，按照胡适 、梁启超等学者的观点，大概可以分成5组 。

　　第一组《亲士》《修身》《所染》《法仪》《七患》《辞过》《三辩》这7篇 ，都 是后人伪造 的。前3篇全无墨家口气 ，颇有道家儒家言论。后4篇 是根据墨家余论而作，可以看做墨学概要，梁启超认为应当先读 。

　　第二组包括《尚贤》《尚同》《兼爱》《非攻》《节用》《节葬》《天志》《明鬼》《非乐》《非命》《非儒》等24篇 ，多“子墨子曰” 的字样 ，应该 是弟子记录、推演墨子学说 的文本，也有后人加入 的内容。

　　这些篇章每个主题都分上中下3篇，文义大同小异 ，为何如此？民国学者陈柱做了一番复盘 ：“余意墨子随地演说，弟子各有记录 ，言有时而详略 ，记有时而繁简， 是以各有三篇 。当时演说，或不止三次，所记亦不止三篇 。然古人以三为成数 ，……故编辑《墨子》书者 ，仅存三篇 ，以备参考 ，其或以此乎 ？”很有道理，但细读文本可以发现每个主题的上篇往往比中下篇 的逻辑更严密 、论说更到位 ，有学者推测上篇的形成比中下篇要晚，因此更加成熟一些 。编辑者把最好 的文本置于最前，说明深谙传播之道 。

　　第三组《经》《经说》《大取》《小取》等6篇，既不是墨子的书 ，也不是墨者记墨子学说之书 ，而是与惠施、公孙龙等名家学说十分接近 。惠施、公孙龙的学说 ，差不多全保存在这6篇之内。

　　第四组包括《耕柱》《贵义》《公孟》《鲁问》《公输》5篇，是墨家后人将墨子言行编辑而成 ，类似《论语》 。其中很多材料比第二组还重要。

　　第五组从《备城门》到《杂守》11篇，所记皆墨家守城之法 ，在《汉书·艺文志》 的分类中属于“兵技巧” ，也夹杂着一些阴阳学说 。

　　总之 ，集中体现墨子思想 的，是第二和第四组文章。清代学者孙诒让说 ，读墨子，从《尚贤》到《非命》就够了。从中可以看出，墨家是儒家最早的反对派和论敌 。儒家说爱有差等，墨子就说要兼爱；儒者讲究厚葬，墨子提倡薄葬 ；孔子推崇音乐 ，墨子就说非乐 ；儒学远鬼知命 ，墨子明鬼非命……可以说 ，凡是儒家支持的 ，墨家就反对 ；凡是儒家反对的 ，墨家就支持 。因此 ，读完《论语》看《墨子》 ，就像去完极地去赤道，冰火两重天。

　　值得一提的 是 ，第三组和第五组文章，在逻辑学、光学 、物理学、兵法等诸多方面对中国古代科技有卓越贡献。李约瑟就曾据此称赞“墨家的科学成就超过整个古希腊”。 是不是过誉暂且不论 ，极力肯定 的背后说明墨家在这方面确实有两把刷子 。（熊 建）

　　（文图 ：赵筱尘 巫邓炎）