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养老“第三支柱”如何撑起来？金融机构等积极性高涨******

　　养老“第三支柱”如何撑起来 ？

　　阅读提示

　　截至2022年底 ，个人养老金缴费人数613万人，总缴费金额142亿元……个人养老金制度实施后 ，金融机构等积极性高涨，个人养老金行情迅速升温 。目前，收入较高且接近退休年龄的人群积极性较高。未来 ，个人养老金制度有待进一步调整优化 ，进一步提升产品吸引力 。

　　去年12月底，在北京一家国企工作 的张华开通了个人养老金账户，并“顶格”存入了1.2万元，为自己的未来养老“支”起了第三支柱 。

　　2022年11月25日，人社部、财政部 、国家税务总局三部门发布通知，明确个人养老金制度在北京 、天津、上海等36个先行城市和地区启动实施 。银行金融机构等积极性高涨 ，个人养老金行情迅速升温。

　　数据显示，截至2022年底 ，个人养老金参加人数1954万人 ，缴费人数613万人，总缴费金额142亿元。人们对个人养老金到底 是怎么看 的 ？《工人日报》记者对此进行了采访。

　　金融机构等积极性高涨

　　2022年12月初 ，为了帮在银行工作 的高中同学完成年底工作量考核 ，在天津一家设计院工作 的刘伟线上开通了个人养老金账户，并存入了1元钱 。“过程不复杂，填写相关信息，进行短信验证，就开户成功了”。

　　记者在采访中发现，有不少人和刘伟一样，是被在银行工作的熟人拉着入局的。

　　个人养老金制度开始试点后 ，首批有23家银行可以开通个人养老金账户 ，包括6大国有银行 、12家股份制银行以及5家城商行。

　　一场客户争夺战也由此打响 。各大银行纷纷通过返现金、赠送消费券、积分等手段“拉新” 。2022年12月29日 ，词条“每周60个新开户指标，个人养老金争夺战下的银行理财经理‘喊苦’”一度冲上热搜 。

　　刘伟在开户后 ，获得了50元现金返现 。对于是否继续往个人养老金账户存钱，他仍持观望态度 。

　　税优是个人养老金的吸引力之一。按照制度安排，个人养老金开户后 ，可以在综合所得或经营所得中按照个人养老金 的实际缴费金额进行税前抵扣 。刘伟表示 ，自己 的年收入在12万元左右，本身交税就不多，因此减税效果并不明显，可以再等等看。

　　个人养老金背后的“两本账”

　　与持观望态度 的刘伟不同，在北京一家国企工作的张华开通个人养老金账户经过了深思熟虑。

　　2016年开始 ，他所在 的企业开始为职工缴纳企业年金，这为张华 的养老支起了第二支柱。这次开通个人养老金账户，张华 是想“支”起第三支柱，为自己养老多一份保障 。

　　张华今年35岁，年收入在35万元左右 ，他给记者算了这样一笔减税账 。

　　除去包括房贷、赡养老人两项专项附加扣除在内的各项扣除 ，他年度应纳税所得额约在18万元左右，适用于20% 的税率档位 。如果能再扣除1.2万元的个人养老金，那一年可以少交税2400元 ，按60岁退休计算，他可以少交6万元。

　　关于投资收益，根据制度安排，在投资环节，计入个人养老金资金账户 的投资收益暂不征收个税；在领取环节 ，个人领取的个人养老金 ，不并入综合所得，单独按照3% 的税率计算缴纳个税 。

　　张华告诉记者 ，对于养老产品投资 ，他更看重 的 是稳健性 ，而非高收益 。因此 ，他更倾向于选择相对保守 的储蓄，“相当于为未来养老多存了一笔钱”。

　　按照3%的年化收益率计算 ，张华如果每年持续缴纳1.2万元，缴纳25年至退休 ，缴税后，他能从个人养老金账户中拿到43.71万元 。

　　在福州一家国有银行工作人员张欢看来，个人养老金更适合年收入在20万元以上 的人群 。在她接触的开户客户中，收入较高且接近退休年龄的人群，积极性普遍较高 。

　　提升个人养老金制度吸引力

　　由于个人养老金采取市场化运营，不可避免地会存在投资风险。那么 ，普通人该如何合理使用存入养老金个人账户里 的资金购买养老金融产品 ？

　　中国养老金融50人论坛秘书长董克用建议，投资者要根据自己 的年龄 、财务情况和心理承受能力进行投资 。比如 ，年轻人可以选择购买风险相对高的养老基金和养老理财产品，中年人投资要趋向稳健 ，接近退休年龄 的人，可以选择相对保守 的养老储蓄产品。

　　根据规定 ，个人养老金产品由金融监管部门确定 ，进入个人养老金“白名单” 的产品要具备运作安全 、成熟稳定、标 的规范、侧重长期保值4个属性，从而更好保障退休人员 的生活。《个人养老金实施办法》也强调，销售机构要以“销售适当性”为原则 ，做好风险提示 ，不得主动向参加人推介超出其风险承受能力的个人养老金产品。

　　下一步，个人养老金制度如何更好地完善、发展？中国人民银行前行长 、全国社保基金理事会前理事长戴相龙建议，今后，可以把个人养老金最高限额提高到1.8万元以上，扩大税收优惠 。同时 ，对个人养老金 的投资收益率实行保底，加大政策扶持力度，以进一步提升大家参与个人养老金 的热情 。

　　“为了适应劳动力市场灵活化趋势 ，未来 的个人养老金制度可以考虑将第二支柱(企业年金和职业年金)和第三支柱(个人储蓄型养老保险和商业养老保险)打通 ，或者建立两者之间的衔接办法 。”中国人民大学教授 、中国社会保障学会秘书长鲁全指出，目前 ，第二支柱 是由劳动者和用人单位共同缴费 ，如果劳动者换了工作 ，新单位又没有企业年金计划，那么他的第二支柱就会中断 。他建议，增强第二支柱和第三支柱之间 的协同功能 。(文中刘伟 张华 张欢为化名)

　　王维砚

“傻子瓜子”创始人年广九逝世******

　　中新社合肥1月12日电 (记者 赵强)著名民营企业家 、“傻子瓜子”创始人年广九因病医治无效，于2023年1月11日14时在安徽芜湖逝世 ，享年84岁 。

　　“年广九先生治丧委员会”的讣告显示：“年广九 ，1940年1月17日出生 ，安徽怀远人。其出身贫苦，一生从事瓜子生意 ，饱受磨难，几度沉浮。但他迎难而上 ，创出深受消费者喜爱 的著名品牌‘傻子瓜子’ 。”

　　据介绍 ，遵照年广九的遗愿 ，丧事从简 ，仅在芜湖市傻子瓜子总公司设置简易灵堂 ，供亲朋好友追思 ，1月15日上午10时在回然园举行遗体告别仪式 。

　　中新社记者此前曾采访过年广久，他在接受记者采访时，说得最多的就 是“‘傻子瓜子’永远不会倒下 ！”

　　在中国改革开放之初 ，作为个体经济的“傻子瓜子”曾引起激烈讨论——成立公司 、注册“傻子”商标 、“个体户”雇佣工人 ，这些事情与那个时代的计划经济显得格格不入。在“傻子瓜子”几次陷入困境时，年广久曾被邓小平多次提及而闻名全国 ，被称为“中国第一商贩”。

　　年广九 的儿子年强在芜湖接受当地媒体采访时说 ：“父亲走得很安详 ，现在正在办理后事，感谢大家的关心。”(完)

　　（文图：赵筱尘 巫邓炎）